银保监会年中工作会议强调防止房地产贷款乱象回潮

7月23日,中国银保监会公布了2020年年中工作座谈会暨纪检监察工作(电视电话)会议纪要,总结上半年工作,研究分析当前形势,安排下半年重点任务。

会上指出,坚决防止影子银行死灰复燃、房地产贷款乱象回潮和盲目扩张粗放经营卷土重来。

虽然各家保险公司证据审核严格程度各不相同。但对于假章问题,保险公司就没办法在形式审查中根据已有材料进行推断。“因为对于小公司而言,一天承保的案件就可能多达几十笔,大公司的案件可能多达几百笔。”崔春霞告诉记者。

7月1日,贵阳市公安局双龙分局发布了一份警方通报,称近日在接到老干妈报案后,经初步查明,系犯罪嫌疑人曹某(男,36岁)、刘某利(女,40岁)、郑某君(女,37岁)伪造老干妈公司印章,冒充该公司市场经营部经理,与腾讯公司签订合作协议,以骗取腾讯公司在推广活动中配套赠送的网络游戏礼包码。

持续完善银行保险机构公司治理,也是年中会议的重点议题之一。股权管理是公司治理的基础,股权结构和股东行为深刻影响着公司治理结构和公司治理的有效性。而股东股权和关联交易方面的问题是近年来中小银行保险机构乱象丛生的根源。

在崔春霞看来,若保全错误,老干妈到底有多少损失也存在不确定性,与具体的保险期间和保全财产类型相关。《每日经济新闻》记者注意到,根据民事裁定书,查封老干妈名下价值1624万元的银行存款或查封、扣押等值的其他财产。

《每日经济新闻》记者查阅裁判文书网民事裁定书,原告腾讯向深圳南山区法院提出财产保全申请,请求查封、冻结被告贵阳南明老干妈风味食品销售有限公司、贵阳南明老干妈风味食品有限责任公司名下价值人民币1624万元的财产,担保人前海联合财险深圳分公司和人保财险深圳分公司为本案财产保全提供信用担保。

随着腾讯与老干妈之间的“误会”公之于众,诉责险这次还真有可能要派上用场了。

第二,确实是伪造印章的情况下双方和解。若腾讯同意法院解封,如果保全时间较短,损失也比较低,同时老干妈也在广告效应下客观上受益了,双方可能达成和解。

第一,目前事件尚存在诸多疑点。律师赵占领表示,腾讯对老干妈的宣传推广行为已持续很长时间,老干妈对此不知情的可能性很小,如果知情却不与腾讯交涉的动机也可疑。在崔春霞看来,假如事件出现反转,将来法院审理过程中发现老干妈构成表见代理的情况,老干妈方面仍需支付广告费,就没有保全错误的问题。

会议还强调,严格规范股东股权管理,加强股东资质审查,实施股东入股“承诺制”,对违法违规问题股东坚决实施行业禁入。强化“两会一层”履职监督,督促提升董事专业性独立性,强化监事会依法独立行使监督职责,加强高管层履职行为规范。进一步规范信息披露范围和内容,建立重大违法违规股东公开常态化机制,强化外部监督和市场约束。

《每日经济新闻》记者了解到,近年来,最高法院判决认定的保全错误金额最高的案件损失高达6700万元,由于没有投保诉责险,最终是由当事人自己来赔的。腾讯投保诉责险无疑是明智之举。根据警方公布的案情,确实是腾讯遭受诈骗,老干妈一旦追究腾讯保全错误责任,或将由人保财险以及前海联合财险进行风险兜底。

上述保险公司提供的诉讼财产保全责任保险,也就是俗称的诉责险,是承保因保全申请人保全申请错误给申请人造成损失需要承担的赔偿责任的一种责任保险。简单点说,若腾讯保全申请错误,因查封、冻结老干妈1624万元财产造成老干妈相应损失,在投保了诉责险的情况下,由保险公司进行赔偿。

实施股东入股“承诺制”

腾讯对老干妈的一场乌龙诉讼,将两家保险公司牵扯其中。

一是为生效判决的履行提供支持。很多案件原告胜诉后执行时发现被告无可供执行财产,是因为诉讼中被告转移、隐匿了自己的资产以逃避生效判决的履行。而原告在诉前或诉讼中申请财产保全,将被告或被申请人的财产由法院提前进行查封、扣押和冻结,就可以避免被告转移资产的行为,为将来的生效判决履行做好准备。而原告或申请人申请财产保全,须提供担保财产,即可购买诉责险做担保代替自己的担保财产。

银保监会相关负责人强调,必须做好不良贷款可能大幅反弹的应对准备。一要进一步做实资产分类,严格区分受疫情影响出现困难的企业和本身经营风险较高的企业,对于后者,按规定确定资产分类,符合不良标准的必须划为不良,实质承担信用风险的其他表内外资产也应执行分类标准。二要继续加大处置力度,今年不良资产处置金额要在去年基础上合理增加,降低拨备覆盖率释放的资源必须全部用于处置不良。三要拓宽不良资产处置渠道,综合使用核销、清收、批量转让、债转股等手段,做到应核尽核,应处尽处。试点开展不良资产批量处置,总结经验后逐步推广。

禅城区交通部门介绍,文庆桥横跨佛山涌,桥面为水泥混凝土桥面铺装。桥面整体无结构性病害,存在较多的纵向和横向轻微裂缝,符合NovaPave 超黏精罩面技术实施要求。该技术在文庆桥的顺利应用,积累了成熟的技术与丰富的施工经验,为今后佛山路面和桥面养护提供了更多的选择。

会议指出,提早谋划应对银行业不良资产大幅增长,按照实质重于形式的原则,严格资产质量分类,做实利润、提足拨备、补充资本,增强风险抵御能力。

据了解,目前行业诉责险的保单中,诉讼财产金额在500万元以下的占比多达70%。业内对于2000万以上的大案审核通常会比较严格,有保险公司选择不保以规避风险。

二是申请财产保全时的担保作用。我国《民事诉讼法》及相关司法解释规定,申请人申请财产保全,需要提供担保。但很多当事人无担保财产或虽有但不便占用,这类当事人就可以购买诉责险做保全担保。

崔春霞分析称,保全的时间因案件审理实际进程不断延长,在冻结银行存款的情况下,假如老干妈因经营需要贷款,后续主张损失,法院会判腾讯赔付存贷利息差,保险公司将作兜底赔偿。

据介绍,NovaPave 超黏精罩面是由华南理工大学研发的一种新型路面预防性养护技术,具有优越的路用性能和社会经济效益。该技术使用嵌段共聚物-纳米复合改性超黏韧沥青作为黏结剂,使用独特的复合改性超黏乳化沥青作为黏层,将厚度仅为1~2厘米、还不及硬币宽的超薄层直接加铺到路面上。

三是保全错误后的损失补偿作用。当事人购买诉责险后,一旦保全错误损失会由保险公司的诉责险买单。而当事人用自己的财产做担保的,需要自行对损失买单。

两种情形下保险公司无理赔风险

金额越大,风险越高:2000万诉讼财产保全属于大案

此前有消息称,特斯拉将在“电池日”正式推出“百万英里”电池,电池使用寿命有望达到100万英里(约161万公里),较现在的电池寿命(40万-80万)公里提升1-3倍。

保险公司承保诉责险,一般有什么承保条件呢?大家财产保险有限责任公司法律责任人、法律合规部负责人兼诉责险项目负责人崔春霞在接受《每日经济新闻》记者采访时表示:“一般会要求投保人提供的资料,包括有起诉状、保全申请书和各种证据资料。证据如合同、广告投放证明、支付款项的转账记录等。如果我们根据这些资料,判断原告的诉求证据比较充分,保全错误的风险就不高,就会承保。如果判断原告的诉求的证据不足,就不会承保。”

保险公司承保环节对证据材料进行形式审查

例如,部分股东以信贷、理财或保险资金入股机构,甚至出资后又通过关联交易、违规质押、反担保等方式变相抽逃资本,形成虚假出资。股权代持和隐形股东现象在中小机构中较为严重,很多股东通过设计高度复杂且频繁变更的股权结构,刻意隐藏实际控制人、隐瞒关联关系,实现规避监管和幕后操纵银行保险机构的目的。少数不法股东甚至通过关联企业曲线入股并间接控制多家机构,形成拥有多类牌照的庞大金融集团。部分大股东胡作非为,丝毫不尊重银行保险机构董事会和高管层的自主性和独立性,肆意干预机构人事任免、经营计划和管理决策,通过违规关联交易进行利益输送,将机构作为自身“提款机”。有的机构主要股东为争夺控制权内斗不止,导致董事会长期无法召开,公司治理陷入僵局。有的机构股东严重缺位,股东大会形同虚设,内部人控制现象严重。

据了解,受疫情等因素影响,银行业保险业信用风险有所上升。截至6月末,各机构报告的不良贷款余额和不良贷款率总体较年初有所上升。

未来保险公司是否兜底相关风险,还存在多种可能性。

此前不久,银保监会副主席梁涛针对这些问题指出,必须下大力气加强股权管理、规范股东行为。严格股东资质审核,加强对股东的穿透监管,坚决将违法违规股东拒之于银行保险市场之外。深入开展股权和关联交易专项整治,着力整治虚假出资、循环注资、隐形股东、违规代持、违规一致行动人、股东不当干预、向股东输送利益等深层次高风险问题,不断加大问责处罚力度,提升违法违规成本,同时建立违法违规股东公开常态化机制,形成有效震慑。

截至6月末,我国银行业境内总资产301.5万亿元,同比增长9.8%。上半年人民币贷款增加12.09万亿元,同比多增2.42万亿元。6月末,不良贷款余额3.6万亿元,比年初增加4004亿元,不良贷款率2.10%,比年初上升0.08个百分点;拨备覆盖率178.1%,比年初下降4个百分点。保险资产总额21.7万亿元,比年初增长5.7%,保险公司综合偿付能力充足率244.6%,核心偿付能力充足率233.6%,保持在较高水平。上半年实现保费收入2.7万亿元,同比增长6.4%。银行保险机构主要经营和监管指标处于合理区间。

在崔春霞看来,保险公司往往基于提交的证据材料互相印证,一般审核较严格的保险公司会确认是否有合同,并支付了相应的预付款。公开报道资料显示,2019年3月,腾讯与所谓老干妈公司签订了一份《联合市场推广合作协议》,腾讯投放资源用于老干妈油辣椒系列推广。三人是否支付了预付款尚无法得知。

本赛季,萨尔茨堡在欧冠上打出了不错的表现,其中哈兰德、南野拓实和黄喜灿的攻击组合引人关注,如今三人已经全部离队。

崔春霞告诉《每日经济新闻》记者,诉责险的风险是与保额密切正相关的,这意味着金额越大的案件,出现的风险越高,面临的损失也越大。如果小案件出现保全错误,对方认为损失不大,投保人和保险公司被起诉的概率也不大。

同时,它具备更薄、更轻、降低胎噪、提高行驶安全性、抗磨耗、改善路面平整度等优点,而且能有效延长桥面使用寿命8~10年。

黄喜灿出生于1996年1月25日,出自浦项制铁青训,2015年加盟萨尔茨堡,他一共为萨尔茨堡出战126次,打进45球还有29次助攻,帮助球队夺得4个奥甲冠军和3个奥地利杯冠军,刚刚过去的赛季,他各项赛事出场40次打进16球助攻22次,帮助萨尔茨堡夺得国内双冠王。作为韩国国脚,他一共出场32次打进4球,是2018年亚运会冠军成员。

据了解,诉责险的保险期间涵盖整个保全的期间,而保全的期间跟案件的审理期间有关。在实践中,案件的审理期间长短不一,这也就带来保全的期间可长可短。在诉责险案例中,一般包含两个诉讼(在腾讯与老干妈的诉讼中,若有第二次诉讼,为老干妈对腾讯及两家保险公司发起诉讼),如果案件金额小,一般需要1年-2年,而若金额大,等到结案的时间可能在2年-3年,也可能更长时间才能结案,这就是诉责险的长尾效应。

据了解,诉责险为责任险中的新产品,也是第一个承保法律诉讼风险的保险产品。诉责险开发的初衷,是为了化解法院的执行难题,2012年云南保监局率先批准云南诚泰保险公司开发完成诉责险保险产品,为需要申请财产保全但无担保财产或虽有但不便占用做担保的诉讼、仲裁的当事人提供担保。其他保险公司从2015年以后陆续开始跟进开发,目前绝大多数财险公司都有该项业务。

据了解,腾讯投保诉责险,主要有以下作用: